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アパートローン調達方法〜まずは属性が合ってないと・・
アパートローンの調達で一番残念なのは、金融機関の窓口で門前払いになることですね。
これを防ぐにはまずは「属性」を考えなければなりません。
これが分かれば、例えば「Ａの部分の評価は低いが、Ｂの部分では評価を高く」できたりします。
どういうことか？まずは金融機関の求める「属性」を考えて見ましょう。
（１）年齢＝概ね３０歳以上
（２）勤続年数＝概ね３年以上
（３）年収＝大手銀行は概ね１，０００万円以上
＝地銀・信金は概ね５００万円以上
（４）会社の規模＝いわゆる、中小企業の中の上クラス以上
（※）役職は高い方が良いが企業の規模により低くても可
（※）既婚者の方が良いが、融資額・対象物件により独身でも可
（※）自宅は持っていてもいなくても可だが、年収が低い場合は自宅を持っていると不利になる
（※）扶養家族は少ないほうが良い
以上、細かく言うと各金融機関により、キリがないので、大体はこの４つが最低基準の目安で良いでしょう。
気をつけることは、上記（１）〜（４）まで、全てに当てはまっていないとダメです。 いわゆる、銀行にとって普通の人です。 この条件に当てはまっている人は、地域・物件・自己資金の多寡により、アパートローンを調達できます。
上の条件に当てはまっていない人はアパートローンを調達できないかというと、そうではありません。この「属性」を知ることが活きてきます。銀行の求める属性を知ることでアパートローンが調達しやすくなるのです。
これが分かれば、例えば「Ａの部分の評価は低いが、Ｂの部分では評価を高く」できたりします。
どういうことか？まずは金融機関の求める「属性」を考えて見ましょう。
（１）年齢＝概ね３０歳以上
（２）勤続年数＝概ね３年以上
（３）年収＝大手銀行は概ね１，０００万円以上
＝地銀・信金は概ね５００万円以上
（４）会社の規模＝いわゆる、中小企業の中の上クラス以上
（※）役職は高い方が良いが企業の規模により低くても可
（※）既婚者の方が良いが、融資額・対象物件により独身でも可
（※）自宅は持っていてもいなくても可だが、年収が低い場合は自宅を持っていると不利になる
（※）扶養家族は少ないほうが良い
以上、細かく言うと各金融機関により、キリがないので、大体はこの４つが最低基準の目安で良いでしょう。
気をつけることは、上記（１）〜（４）まで、全てに当てはまっていないとダメです。 いわゆる、銀行にとって普通の人です。 この条件に当てはまっている人は、地域・物件・自己資金の多寡により、アパートローンを調達できます。
上の条件に当てはまっていない人はアパートローンを調達できないかというと、そうではありません。この「属性」を知ることが活きてきます。銀行の求める属性を知ることでアパートローンが調達しやすくなるのです。
属性が合わない人はアパートローンが借りられないの？
では、属性が合わない人はどうしたらよいか・・・・
結局のところ、先程の４つの属性に合わせていくしかないのですが、
例えばあなたが年収は低いけども、電力会社や都市ガス供給などの社会的インフラ企業とか、公務員だった場合には、年収が「今」は低くてもアパートローン調達の見込みがあります。
また、例えば企業の研究員を長くしていて、１年前に国立大学の助教授などになった場合なども年収や勤続年数のカベはなくなるでしょう。
要するに、先ほどの４つの属性の内、１つや２つのマイナスであれば、他のポイントでの属性が高ければクリアできるというものなのです。
なので、例えば三井住友銀行で断られたといっても、（先ほどの属性に合っていれば）地銀に行けば通ります。
金融機関の見方を知っておけば、戦略が立てやすくなりますね。
もう一言言わせいただくと、小さな企業に働いている人でも、地場で何十年も続いている会社にお勤めで、勤続も１０年とか１５年とかだと、地銀・信金であればアパートローンを調達できるかもしれません。
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結局のところ、先程の４つの属性に合わせていくしかないのですが、
例えばあなたが年収は低いけども、電力会社や都市ガス供給などの社会的インフラ企業とか、公務員だった場合には、年収が「今」は低くてもアパートローン調達の見込みがあります。
また、例えば企業の研究員を長くしていて、１年前に国立大学の助教授などになった場合なども年収や勤続年数のカベはなくなるでしょう。
要するに、先ほどの４つの属性の内、１つや２つのマイナスであれば、他のポイントでの属性が高ければクリアできるというものなのです。
なので、例えば三井住友銀行で断られたといっても、（先ほどの属性に合っていれば）地銀に行けば通ります。
金融機関の見方を知っておけば、戦略が立てやすくなりますね。
もう一言言わせいただくと、小さな企業に働いている人でも、地場で何十年も続いている会社にお勤めで、勤続も１０年とか１５年とかだと、地銀・信金であればアパートローンを調達できるかもしれません。
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保証人は必要ですか？
現在は、大手都市銀行では団体信用保険の加入により、保証人はなくても大丈夫ですが、属性的にハードルが高くなります。
年収等がハードルに届かない方はやはり保証人を立てるのが良いでしょう。
大体は「奥様」が保証人となる方が殆どでしょうが、中には「私、絶対保証人だけはイヤ!」という奥様たちもいるでしょうね・・・・。
その場合、アパートローンの融資は難しくなります。
金融機関から見た場合、アパートローンを借りる＝アパート経営＝事業という図式で判断されます。なので、ご主人だけが「事業」をやって家族である奥様が事業に無関心では、「その事業は成り立たない」と判断してしまいます。
もとより、アパートローンというものは「事業性の融資」に属しますから金利が一般のローンよりも低いのです。
従って、いくらあなたが「妻は事業には関係ない、別居している実家の兄にお願いします！」なんて言っても始まりません。
とにかく金融機関はこのような考え方をします。特に地銀・信金はこの考えが強いです。 銀行のこの考えを変えるには、あなたがその銀行の頭取になるしか無いでしょうっていう位、難しいことです。
時間の無駄なので、このことでクレームをつけるのはやめましょう。
年収等がハードルに届かない方はやはり保証人を立てるのが良いでしょう。
大体は「奥様」が保証人となる方が殆どでしょうが、中には「私、絶対保証人だけはイヤ!」という奥様たちもいるでしょうね・・・・。
その場合、アパートローンの融資は難しくなります。
金融機関から見た場合、アパートローンを借りる＝アパート経営＝事業という図式で判断されます。なので、ご主人だけが「事業」をやって家族である奥様が事業に無関心では、「その事業は成り立たない」と判断してしまいます。
もとより、アパートローンというものは「事業性の融資」に属しますから金利が一般のローンよりも低いのです。
従って、いくらあなたが「妻は事業には関係ない、別居している実家の兄にお願いします！」なんて言っても始まりません。
とにかく金融機関はこのような考え方をします。特に地銀・信金はこの考えが強いです。 銀行のこの考えを変えるには、あなたがその銀行の頭取になるしか無いでしょうっていう位、難しいことです。
時間の無駄なので、このことでクレームをつけるのはやめましょう。
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